Les risques du crédit renouvelable : comment les éviter et se protéger ?
Le crédit renouvelable comporte plusieurs particularités qui le différencient des autres types de prêts. Bien qu’en apparence son principe de fonctionnement semble avantageux, il comporte d’énormes risques. En raison de son taux révisable, il est impossible de savoir à l’avance son coût total. Conséquence, le taux de surendettement est en nette progression dans plusieurs ménages. Comment se protéger des risques du crédit renouvelable ?
Toujours payer vos mensualités à temps
Manquer ses échéances pour un crédit renouvelable est la cause principale du surendettement. Vous devez alors mettre un point d’honneur à payer vos mensualités pour éviter les mauvaises surprises. Cela vous sera beaucoup plus facile si vous trouvez un prêteur qui propose des conditions souples dans son contrat. Pour cela, il est par exemple conseillé de découvrir le crédit renouvelable Accessio de Cofidis.
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le capital ;
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les intérêts ;
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les frais d’assurance.
Lorsque vous n’honorez pas une mensualité à échéance, celle-ci est débitée de votre réserve. La banque tient compte de cette opération comme une utilisation normale du crédit et calcule à nouveau les mensualités avec un taux d’intérêt plus élevé.
Plus vous avez des impayés, plus le taux d’intérêt augmente et dépasse d’un écart considérable le taux fixe des prêts amortissables. Heureusement, le gouvernement Macron a voté, le 1er juillet 2020, une loi pour fixer un taux d’usure que les institutions bancaires ne doivent pas excéder.
Assurez-vous tout de même de toujours régler à temps vos mensualités. Si possible, faites des règlements anticipés (ils ne sont soumis à aucuns frais.).
Impliquez-vous dans le suivi de l’évolution de votre prêt
Vous devez être continuellement en contact avec votre banque pour vous tenir informé des conditions d’évolution du prêt. Puisque le taux appliqué est révisable et que le coût total du crédit change constamment, prendre cette disposition vous épargnera de mauvaises surprises à l’avenir.
La banque de France a d’ailleurs publié un rapport en 2021 indiquant qu’au moins 45 % des dossiers de surendettement étaient liés au crédit renouvelable. Un chiffre énorme, malgré l’adoption de la loi de juillet 2020. Vous devez donc redoubler de vigilance pour ne pas tomber dans le piège de ce type de crédit.
Apprenez à bien utiliser le crédit reconstituable
Les dispositions des lois Lagarde et Hamon votées respectivement en 2010 et en 2014 protègent beaucoup plus les consommateurs vis-à-vis des risques du crédit renouvelable. Ils vous permettent de demander la réduction de votre réserve ou de transformer le crédit reconstituable en crédit classique.
Aussi, le crédit renouvelable n’est pas le type de prêt qui vous servira à vivre au quotidien. Vous en profiterez davantage en effectuant des achats ponctuels (un petit électroménager ou des accessoires de première nécessité).
Par ailleurs, soyez très rigoureux dans la gestion de vos finances. Ne dépensez pas plus d’argent que vos revenus mensuels vous en apportent. À ce titre, Jean-Paul Delevoye disait : « Aujourd’hui, beaucoup de personnes se retrouvent dans une situation de mal endettement par méconnaissance, par mauvaise gestion de leur prêt. » Soyez plus vigilant si vos rentrées d’argent sont irrégulières.